Wie spart oder investiert ihr?

[Nefazodon]

Ich habe hier schon einige negative Dinge über kombinierte BUs gelesen und versuche diese zu verstehen.
(...)
Unabhängig davon, wie hoch meine versicherte Summe dann letztendlich sein sollte, ist diese Modell denn so abwegig? Für mich als Laie klingt sie zumindest sinnvoll.

Ich orientiere mich dabei am Bund der Versicherten:

Die vermeintlichen Steuervorteile der Rentenversicherungsverträge können die erheblichen Kosten des Lebensversicherungsvertrags nicht ausgleichen“, sagt BdV-Chefökonom und Autor der Studie Constantin Papaspyratos. „Von den Koppelprodukten profitieren letztlich nur Anbieter und Großvertriebe.“

Die Gegenüberstellung von Fondspolicen mit BUZ und SBU mit Fondssparplan – unter besonderer Berücksichtigung steuerlicher Effekte – zeigt, dass die Koppelprodukte nicht das leisten, was ihre Vertriebe und Versicherer ihnen zuschreiben. Die SBU mit Fondssparplan ist die vorteilhaftere Alternative. Denn die steuerliche Behandlung von Fondspolicen kann die renditemindernde Kostenbelastung des Lebensversicherungsvertrages auf die Fondsanlage nur teilweise kompensieren.

Die Koppelprodukte sind nicht nur hinsichtlich der Rendite nachteilig. So kann der Abschluss eines Koppelprodukts auch dazu führen, dass bei der Arbeitskraftsicherung nicht der für den persönlichen Einzelfall optimale BU-Vertrag gewählt und vermittelt wird. „Durch die Verknüpfung einer BU-Versicherung mit einer Basisrente können Anbieter und Vertriebe die sogenannte ‚Kundenbindung‘ erhöhen. In Wahrheit entpuppt sich dies jedoch als unflexible und unvorteilhafte ‚Kundenfesselung‘ zulasten der Versicherten“, sagt Prof. Dr. Hartmut Walz, Mitglied des Wissenschaftlichen Beirats des BdV, der an der Studie mitgewirkt hat.

Quelle:https://www.bundderversicherten.de/p...hnt-sich-nicht

[Kackbratze]

In Wahrheit entpuppt sich dies jedoch als unflexible und unvorteilhafte ‚Kundenfesselung‘ zulasten der Versicherten“,

Als Akademiker erkenne ich Kundenfesselungen zumeist spontan.

[Benno94]

Danke für eure Einschätzungen!
Die mangelnde Flexibilität ist auf jeden Fall ein Nachteil dieses Modells.
Soweit ich mich an meine Beratung im Dezember erinnern kann, hieß es damals auf mein Nachfragen hin, dass eine Abkopplung von BU und privater Vorsorge rückwirkend möglich sei und die private Vorsorge dann je nach Höhe der bereits geleisteten Einzahlungen dann weiterhin im Rentelalter greift.
Ich finde dieses Modell gar nicht interessant wegen der kleinen Rente, sondern wegen der Versicherung, die mir bei früher Arbeitsunfähigkeit eine passable Rente sichern kann.
Für mich steht und fällt dieses Modell mit den steuerlichen Vergünstigungen. Fallen diese weg, kann man es vergessen. Die Frage ist dann, wie einfach man die Kopplung zurücknehmen kann. Da werde ich nochmal genauer nachhaken..

[Matzexc1]

Danke für eure Einschätzungen!
Die mangelnde Flexibilität ist auf jeden Fall ein Nachteil dieses Modells.
Soweit ich mich an meine Beratung im Dezember erinnern kann, hieß es damals auf mein Nachfragen hin, dass eine Abkopplung von BU und privater Vorsorge rückwirkend möglich sei und die private Vorsorge dann je nach Höhe der bereits geleisteten Einzahlungen dann weiterhin im Rentelalter greift.
Ich finde dieses Modell gar nicht interessant wegen der kleinen Rente, sondern wegen der Versicherung, die mir bei früher Arbeitsunfähigkeit eine passable Rente sichern kann.
Für mich steht und fällt dieses Modell mit den steuerlichen Vergünstigungen. Fallen diese weg, kann man es vergessen. Die Frage ist dann, wie einfach man die Kopplung zurücknehmen kann. Da werde ich nochmal genauer nachhaken..

Die Kopplung zu lösen ist sehr einfach, du brauchst nur eine neue Makler/in die das möglich macht. Ich bin diesen Weg gegangen und es ging ohne Probleme, das über die/den zu machen der dir das Ganze verkauft dürfte um einiges schwieriger werden.

Hol dir für die Altersvorsorge lieber eine Netto Police mit ETFs oder einen Etf Sparplan, beide weitaus kostengünstiger und später mit Auszahlungsoption, bei der Rürup bekommt man nur Rente(und man muss sehr alt werden um die beiträge herauszubekommen.
https://www.spiegel.de/wirtschaft/se...9-4aa8df2e09cc

Hat dir der Verkäufer auch erzählt das die BU Rente aus diesem Konstrukt nicht wie eine einfache BU Rente sondern wie eine Altersrente versteuert wird?
https://www.finanztip.de/berufsunfae...herung/steuer/

[Benno94]

Die Kopplung zu lösen ist sehr einfach, du brauchst nur eine neue Makler/in die das möglich macht. Ich bin diesen Weg gegangen und es ging ohne Probleme, das über die/den zu machen der dir das Ganze verkauft dürfte um einiges schwieriger werden.

Hol dir für die Altersvorsorge lieber eine Netto Police mit ETFs oder einen Etf Sparplan, beide weitaus kostengünstiger und später mit Auszahlungsoption, bei der Rürup bekommt man nur Rente(und man muss sehr alt werden um die beiträge herauszubekommen.
https://www.spiegel.de/wirtschaft/se...9-4aa8df2e09cc

Hat dir der Verkäufer auch erzählt das die BU Rente aus diesem Konstrukt nicht wie eine einfache BU Rente sondern wie eine Altersrente versteuert wird?
https://www.finanztip.de/berufsunfae...herung/steuer/

Danke für die Tipps!
Schon mal gut, dass man die Kopplung einfach lösen kann. Bezüglich der Besteuerung der Kombi Rente war die Beraterin des WVDs zum Glück ehrlich.

Angenommen ich habe eine normale BU Rente mit 3k abgesichert werde in den ersten 10 Jahren berufsunfähig. Dann hätte ich ja aufgrund kaum geleisteter Zahlungen ab 67 eine Rente am Existenzminimum. Dann würde man von den 3k einen Teil in einen ETF Sparplan investieren, um die kleinen Rente etwas aufzubessern, oder nimmt man den sehr unwahrscheinlichen Fall einer Berufsunfähigkeit Dann einfach in Kauf?